Порівняння, переваги та недоліки. Дізнайтеся, який фінансовий інструмент підходить саме вам. Поради експертів та практичні приклади.
В наш час існує багато інструментів щоб отримати гроші в борг. Два з найпопулярніших – це овердрафт та кредит. Але чи знаєте ви, чим вони відрізняються та який з них краще підходить саме вам? Давайте розберемося разом.
Що таке овердрафт?
Овердрафт – це фінансовий інструмент, який дозволяє клієнту банку витрачати більше грошей, ніж є на його рахунку. Простіше кажучи, це можливість піти в “мінус” на певну суму.
За даними Національного банку України, станом на 2023 рік, близько 15% українців активно користуються послугою овердрафту. Це свідчить про зростаючу популярність цього фінансового інструменту.
Чим овердрафт відрізняється від кредиту?
Головна відмінність овердрафту від кредиту полягає в механізмі надання коштів та умовах їх повернення.
Овердрафт автоматично активується, коли на рахунку закінчуються гроші. Це відбувається миттєво, без додаткових заявок чи очікувань. Натомість, кредит видається окремо після подання заявки та її схвалення банком. Щоб оформити кредит може знадобитися від кількох годин до кількох днів.
Термін користування овердрафтом зазвичай короткостроковий, до 30-45 днів. Це зумовлено тим, що овердрафт призначений для покриття тимчасових фінансових розривів. Кредит же може бути як короткостроковим, так і довгостроковим, залежно від потреб позичальника та умов банку.
Цільове призначення овердрафту – це переважно покриття поточних витрат або непередбачених фінансових потреб. Кредит може бути використаний на різні цілі, залежно від виду: споживчий кредит, іпотека, автокредит тощо.
Відсоткова ставка за овердрафтом зазвичай вища, ніж у кредиту. Це пов’язано з більшим ризиком для банку через короткостроковість та автоматичність надання коштів. Ставка за кредитом може варіюватися залежно від виду та умов, але зазвичай вона нижча.
Щодо забезпечення, овердрафт зазвичай не потребує застави. Це робить його більш доступним для широкого кола користувачів. Кредит, особливо при великих сумах, може вимагати заставу, що збільшує безпеку для банку, але ускладнює процес отримання коштів для позичальника.
Види овердрафту
Існує декілька видів овердрафту, які відрізняються за своїми характеристиками та цілями використання.
Стандартний овердрафт надається на короткий термін для покриття тимчасових фінансових потреб. Це найпоширеніший вид овердрафту, яким користуються як фізичні, так і юридичні особи.
Авансовий овердрафт надається клієнтам, які очікують надходження коштів у майбутньому. Наприклад, підприємець може скористатися таким овердрафтом, знаючи, що незабаром отримає оплату за виконану роботу.
Технічний овердрафт виникає через технічні причини, наприклад, через різницю в курсах валют при здійсненні міжнародних транзакцій. Цей вид овердрафту зазвичай короткостроковий і автоматично погашається при надходженні коштів на рахунок.
Консорціальний овердрафт надається групою банків одному позичальнику. Цей вид овердрафту використовується переважно для великих корпоративних клієнтів, які потребують значних сум.
Типи овердрафту залежно від призначення використання
- Споживчий овердрафт призначений для фізичних осіб і використовується для покриття поточних витрат. Це може бути оплата комунальних послуг, покупки в магазині або інші щоденні витрати.
- Бізнес-овердрафт розрахований на юридичних осіб і використовується для покриття короткострокових бізнес-потреб. Наприклад, для закупівлі товару, виплати зарплати співробітникам або оплати податків.
- Зарплатний овердрафт надається працівникам компаній, які отримують зарплату на картку банку. Цей вид овердрафту зазвичай має більш вигідні умови, оскільки банк має гарантію погашення при надходженні зарплати.
Овердрафт для підприємців: особливості та переваги
Овердрафт для підприємців та юридичних осіб має свої особливості. Це важливий інструмент для підтримки ліквідності бізнесу та покриття короткострокових фінансових потреб.
Ліміт овердрафту для бізнесу зазвичай вищий, ніж для фізичних осіб, і може становити до 1 000 000 грн і більше. Відсоткова ставка зазвичай нижча – від 15% до 25% річних.
Термін користування овердрафтом для бізнесу також довший – до 12 місяців. Це дає більше гнучкості у використанні коштів та їх поверненні.
Одна з основних переваг овердрафту для бізнесу – можливість швидко реагувати на фінансові потреби. Наприклад, оплатити термінове замовлення сировини чи матеріалів, не чекаючи надходження коштів від клієнтів.
Також овердрафт допомагає згладжувати сезонні коливання в бізнесі. У періоди низьких продажів підприємець може користуватися овердрафтом, а потім погашати його в сезон високого попиту.
Важливо зазначити, що для отримання бізнес-овердрафту банки зазвичай вимагають надання фінансової звітності та можуть встановлювати додаткові умови, такі як мінімальний оборот по рахунку.
Які є переваги та недоліки овердрафту
Овердрафт має ряд переваг, які роблять його привабливим фінансовим інструментом:
- Швидкий доступ до додаткових коштів дозволяє миттєво вирішувати фінансові питання без затримок.
- Можливість покрити непередбачені витрати робить овердрафт незамінним у екстрених ситуаціях.
- Гнучкість у використанні дозволяє клієнту самостійно вирішувати, коли і на що витрачати кошти.
- Відсутність необхідності оформлення додаткових документів спрощує процес отримання фінансування.
Однак, як і будь-який фінансовий інструмент, овердрафт має свої підводні камені:
- Високі відсоткові ставки можуть зробити його дорогим способом отримання коштів, особливо при тривалому використанні.
- Короткий термін погашення вимагає від користувача швидкого повернення коштів, що не завжди можливо.
- Існує ризик потрапити в боргову яму при неправильному використанні, особливо якщо користувач регулярно витрачає більше, ніж може повернути.
- Також варто пам’ятати про можливість блокування карти при перевищенні ліміту, що може створити незручності у повсякденному житті.
Як правильно користуватись овердрафтом
Для ефективного використання овердрафту важливо дотримуватися кількох правил. По-перше, використовуйте овердрафт тільки для короткострокових потреб. Не розглядайте його як довгострокове джерело фінансування, оскільки це може призвести до фінансових труднощів.
По-друге, регулярно контролюйте баланс вашого рахунку. Це допоможе уникнути несподіваних перевитрат та вчасно поповнювати рахунок. Багато банків пропонують мобільні додатки або SMS-сповіщення, які допомагають відслідковувати стан рахунку.
Намагайтеся погашати заборгованість якомога швидше. Чим довше ви користуєтеся овердрафтом, тим більше відсотків доведеться заплатити. Якщо є можливість, погашайте заборгованість раніше встановленого терміну.
Не використовуйте овердрафт для великих покупок або довгострокових інвестицій. Для таких цілей краще розглянути інші фінансові інструменти, наприклад, кредит або розстрочку.
Як здійснити погашення заборгованості за овердрафтом
Погашення заборгованості за овердрафтом – це важливий аспект використання цього фінансового інструменту. Зазвичай заборгованість погашається автоматично при надходженні коштів на рахунок. Однак важливо розуміти деталі цього процесу.
Перш за все, варто знати термін погашення овердрафту. Для фізичних осіб це зазвичай 30-45 днів, для юридичних – до 12 місяців. Важливо не пропустити цей термін, оскільки прострочення може призвести до нарахування додаткових штрафів.
Багато банків пропонують різні способи погашення заборгованості за овердрафтом. Це може бути поповнення рахунку через касу банку, онлайн-банкінг, термінали самообслуговування або переказ з іншого рахунку.
Деякі банки пропонують пільговий період, протягом якого відсотки за користування овердрафтом не нараховуються. Якщо ви погасите заборгованість протягом цього періоду, ви зможете заощадити на відсотках.
Важливо пам’ятати, що при надходженні коштів на рахунок, вони в першу чергу йдуть на погашення заборгованості за овердрафтом. Тільки після повного погашення заборгованості ви зможете користуватися залишком коштів.
Якщо ви розумієте, що не зможете погасити заборгованість вчасно, краще завчасно звернутися до банку. Багато банків готові йти на зустріч клієнтам і пропонувати реструктуризацію заборгованості або інші варіанти вирішення ситуації.
Чи можна відключити овердрафт?
Так, овердрафт можна відключити, і це важливо знати для тих, хто не хоче або не може користуватися цією послугою. Процедура відключення овердрафту зазвичай досить проста, але може відрізнятися залежно від банку.
У більшості випадків для відключення овердрафту достатньо звернутися до банку з відповідною заявою. Це можна зробити особисто у відділенні банку, через онлайн-банкінг або зателефонувавши на гарячу лінію.
Відключити овердрафт можна лише за відсутності заборгованості. Якщо у вас є непогашений овердрафт, спочатку потрібно повністю погасити заборгованість, і тільки потім можна буде відключити послугу.
Деякі банки дозволяють тимчасово призупинити дію овердрафту. Це може бути корисно, якщо ви не плануєте користуватися послугою протягом певного періоду, але не хочете повністю її відключати.
Варто пам’ятати, що після відключення овердрафту ви втратите можливість користуватися додатковими коштами понад залишок на рахунку. Тому перед відключенням варто добре зважити всі за і проти.
Також важливо знати, що деякі банки можуть автоматично відключати овердрафт, якщо ви не користуєтеся ним протягом тривалого періоду. Це робиться для зменшення ризиків як для банку, так і для клієнта.
Умови надання овердрафту від різних банків
Умови надання овердрафту можуть суттєво відрізнятися залежно від банку. Розглянемо кілька прикладів:
- ПриватБанк пропонує послугу “Овердрафт-гаманець” для фізичних осіб. Ліміт овердрафту може становити до 50 000 грн, а відсоткова ставка – від 36% річних. Термін користування – до 45 днів.
- Ощадбанк надає овердрафт у рамках зарплатних проектів. Ліміт може становити до 100% від середньомісячної зарплати, а відсоткова ставка – від 25% річних.
- Альфа-Банк пропонує бізнес-овердрафт для юридичних осіб з лімітом до 1 000 000 грн та ставкою від 18% річних.
*Умови овердрафту можуть змінюватися, тому перед оформленням варто уточнити актуальну інформацію безпосередньо у банку.
Овердрафт vs Кредитна картка: що обрати?
Часто виникає питання, що краще – овердрафт чи кредитна картка. Обидва інструменти дозволяють користуватися коштами банку, але мають свої особливості.
Овердрафт прив’язаний до вашого основного рахунку і активується автоматично при нестачі коштів. Кредитна картка – це окремий продукт з власним рахунком і лімітом.
Відсоткова ставка за овердрафтом зазвичай вища, ніж за кредитною карткою. Однак, овердрафт часто не має комісій за зняття готівки, які типові для кредитних карток.
Термін погашення овердрафту коротший – зазвичай до 45 днів. Кредитні картки часто мають пільговий період до 55-60 днів і можливість вносити лише мінімальний платіж.
Вибір між овердрафтом і кредитною карткою залежить від ваших потреб. Якщо вам потрібен короткостроковий доступ до додаткових коштів на вашому основному рахунку – овердрафт може бути кращим вибором. Якщо ви плануєте регулярно користуватися кредитними коштами і вам потрібна більша гнучкість у погашенні – кредитна картка може бути більш підходящим варіантом.
Овердрафт в умовах економічної нестабільності
В умовах економічної нестабільності, яка часто супроводжується коливаннями курсу валют та інфляцією, овердрафт може бути як корисним інструментом, так і потенційним ризиком.
З одного боку, овердрафт може допомогти подолати тимчасові фінансові труднощі, які часто виникають в періоди економічної турбулентності. Це особливо актуально для бізнесу, який може стикатися з затримками платежів від клієнтів або непередбаченими витратами.
З іншого боку, в умовах нестабільності важливо бути особливо обережним з будь-якими формами кредитування. Високі відсоткові ставки за овердрафтом можуть стати суттєвим фінансовим тягарем, особливо якщо ваші доходи нестабільні.
У такі періоди банки можуть змінювати умови надання овердрафту – підвищувати відсоткові ставки, зменшувати ліміти або посилювати вимоги до позичальників. Тому важливо регулярно перевіряти умови вашого овердрафту та бути готовим до можливих змін.
Експерти рекомендують в періоди економічної нестабільності використовувати овердрафт лише в крайніх випадках і намагатися якомога швидше погашати заборгованість. Також варто мати фінансову подушку безпеки, щоб не залежати від кредитних коштів.
Де знайти більше інформації про овердрафти та кредити?
Для тих, хто хоче глибше розібратися в темі овердрафтів, кредитів та інших фінансових інструментів, існує ряд корисних ресурсів. Одним з таких є https://www.navzaim.com.ua/ Сайт надає вичерпну інформацію про різноманітні фінансові продукти, доступні на українському ринку.
Відвідавши сайт ви знайдете:
- Детальні огляди умов кредитування від різних банків та фінансових установ
- Порівняльні таблиці, які допоможуть легко зіставити пропозиції різних кредиторів
- Калькулятори для розрахунку платежів за овердрафтом та кредитами
- Актуальні новини фінансового сектору України
- Експертні статті та поради щодо управління особистими фінансами
Пам’ятайте, що фінансова грамотність – це ключ до успішного управління власними коштами. Використовуйте перевірені доступні ресурси щоб постійно підвищувати свій рівень знань у сфері фінансів та приймати обґрунтовані фінансові рішення.
Висновок
Овердрафт – це потужний фінансовий інструмент, який при правильному використанні може значно полегшити управління особистими фінансами та бізнесом. Він дозволяє швидко отримати доступ до додаткових коштів у разі потреби, що особливо цінно в непередбачуваних ситуаціях.
Однак, як і будь-який кредитний продукт, овердрафт вимагає відповідального підходу. Важливо розуміти всі умови, обмеження та потенційні ризики, пов’язані з його використанням.
Перш ніж оформити овердрафт, варто ретельно оцінити свої фінансові можливості та потреби. Чи дійсно вам необхідний овердрафт? Чи зможете ви вчасно погасити заборгованість? Можливо, існують інші, більш підходящі фінансові інструменти для вашої ситуації?
реклама
