Широкий спрос у потребителей приобрели кредитные карты. Такие банковские продукты дают держателю важное преимущество – льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными средствами бесплатно при соблюдении определенных условий.
Что такое льготный период
Каждый кредит подразумевает выплату процентов, которые являются вознаграждением кредитора (в данном случае банка) за предоставление заемщику денежных средств в долг на установленный срок. Если речь идет об ипотеке, автокредите или потребительском займе, начисление процентов начинается сразу с момента выдачи ссуды. С кредитной картой ситуация несколько иная:
- По платежному средству предусмотрен ограниченный кредитный лимит, который устанавливает банк на свое усмотрение в зависимости от финансовых возможностей клиента.
- В отличие от потребительской ссуды, кредитная линия по карте возобновляемая. То есть, после погашения потраченной суммы можно неоднократно продолжать пользоваться заемными средствами в пределах установленного лимита. А он, в свою очередь, по инициативе банка может быть увеличен при исправном выполнении обязательств заемщиком.
- Чтобы заинтересовать клиентов, банки вводят по кредиткам льготный период. Обычно он варьируется от 55 (Приватбанк) дней и более. В частности, на украинском рынке есть проекты с грейс-периодом до 62 дней (Альфа-Банк, ПУМБ, Монобанк) и даже до 92 дней (Идея-Банк).
Льготный срок кредитования означает, что проценты за пользование кредитными средствами не начисляются, если заемщик исправно вносит обязательный платеж, установленный банком, и до окончания грейс-срока полностью закрывает задолженность по кредитке.
Согласно проведенным исследованиям рынка кредитования, при выборе кредитки в 65% случаев заемщики ориентируются на наличие и продолжительность льготного периода.
Преимущества кредиток с грейс-периодом
Карточка с льготными условиями кредитования может пригодиться для ежедневных трат и незапланированных покупок. Это своего рода финансовый резерв потребителя, которым удобно пользоваться в случае срочной необходимости в деньгах. Самый выгодный вариант – погашать задолженность до истечения срока льготного кредитования.
Согласно нормам украинского Законодательства в сфере банковской деятельности кредит – это возмездное предоставление денег в долг. Поэтому даже на протяжении грейс-периода минимальный процент начисляется, но он составляет всего 0,01% – кредитование под абсолютный 0 невозможно. Основные преимущества кредиток с льготным периодом:
- обширный выбор финансовых операций;
- беспроцентное пользование деньгами в грейс-периоде;
- возобновление кредитной линии;
- начисление процентов на положительный остаток (отдельные карты);
- кэш-бек – возврат части потраченных денег (по некоторым картам);
- участие в программах лояльности;
- VIP-обслуживание при оформлении премиальных карт.
В статье https://credit-24.org.ua/na-kartu/besprotsentnyy-kredit.html рассказывается, где можно оформить займ на карту под 0,01% и какие варианты кредитования более выгодные. Имея на руках кредитку с льготным периодом, пользователь может совершать покупки в онлайн и оффлайн-магазинах, оплачивать услуги, совершать переводы и платежи в системе интернет-банкинга, снимать наличные (устанавливается процент).
Необходимо внимательно читать условия договора – если установлен льготный период, например, 92 дня, может подразумеваться только первый грейс после оформления карты, а потом банк ограничивает срок стандартными 50-60 днями.
Варианты расчета льготного периода
Чем дольше продолжительность грейс-срока кредитования, тем выгоднее кредитка. Но при этом нужно учитывать метод расчета льготного периода. Когда банк ставит некоторый срок, например, 55 дней, это значит, что грейс-период нефиксированный, а указывается его максимально возможная продолжительность. Существует три варианта расчета:
- Расчетный и платежный периоды. Время, в течение которого клиент пользуется кредитными средствами, называется расчетным. На конец этого периода устанавливается общая сума задолженности. Важно оплатить долг до даты, которая прописана в договоре кредитования, и проценты начисляться не будут. Платежный – это срок после расчетного, который приходится на следующий месяц. Например, расчетный период – 30 дней, платежный – 25, тогда льготный – 55 дней. В этот срок заемщик не платит проценты по кредиту.
- Метод отсчета со дня первой транзакции. При таком способе расчетный и платежный периоды приходятся на одно время, то есть, совпадают. В этом случае льготный период определяется с момента совершения первой покупки за кредитные деньги, и никак «не привязан» к расчетному сроку. Допустим, заемщик воспользовался кредитом 2 августа, тогда задолженность нужно погасить не позже 2 сентября. Грейс-период составит 30 дней.
- Метод расчета от каждой транзакции. Срок льготного пользования заемными средствами отсчитывается с каждой оплаты кредитными деньгами. Чтобы проценты не начислялись, нужно каждую транзакцию погасить на протяжении льготного периода. Например, если заемщик 5 марта потратил 500 гривен, а 15 марта еще 700, то 5 апреля ему нужно вернуть первую сумму, а 15 апреля – возместить стоимость второй покупки. Грейс-период составит 30 дней.
Некоторые клиенты не обращают внимания на правила расчета льготного периода, а потом удивляются образовавшейся по карте задолженности. Правила использования кредитных средств в каждом банке неодинаковые, что следует учесть до подписания договора кредитования. Кроме того, по банковским продуктам могут быть предусмотрены дополнительные платные услуги – СМС-информирование, обслуживание счета, интернет-банкинг, снятие наличных с комиссией. Иногда банк берет процент за оплату кредиткой коммунальных услуг или пополнение баланса. Каждый нюанс нужно учесть, прежде чем оформить кредитную карту с льготным периодом.
