Коли ви обираєте позику, перше, що кидається в очі, — відсоток за день. Звучить скромно: «лише 1% на добу». Але щоб зрозуміти, скільки ви реально віддасте, потрібно дивитися ширше. Для цього існують два показники — загальна вартість кредиту та реальна річна процентна ставка. У цій статті ми розберемо, як ними користуватися на практиці. Щоб було з чим порівнювати, підбірку пропозицій можна відкрити тут: https://finoglyad.com.ua/uk/mfo/novi-mfo/.

Що входить у загальну вартість кредиту

Загальна вартість кредиту — це всі платежі, які ви здійсните за договором понад суму, яку отримали. До неї входять:

  • проценти за користування коштами;
  • комісії за видачу чи обслуговування;
  • платежі за додаткові послуги, якщо вони обов’язкові для отримання позики;
  • інші витрати, пов’язані з укладенням договору.

Саме цей показник дає змогу чесно порівняти дві пропозиції, навіть якщо одна з них виглядає дешевшою за відсотком, а інша — за комісією.

Простий розрахунок переплати

Припустімо, ви берете 5000 гривень на 20 днів за ставкою 0,8% на день і без додаткових комісій. Відсотки за добу становлять 5000 × 0,008 = 40 гривень. За 20 днів це 800 гривень. Загалом ви поверните 5800 гривень, а переплата складе 16% від суми позики. Якщо ж додати комісію за видачу, скажімо 5%, тобто 250 гривень, переплата зросте до 1050 гривень, або 21%.

Цей приклад умовний, але принцип універсальний: денна ставка множиться на кількість днів, а до результату додаються всі разові платежі. Робіть такий підрахунок до підписання договору, а не після.

Чому важлива реальна річна ставка

Річна процентна ставка перераховує вартість короткої позики на рік, і число виходить велике. Це нормально для мікрозаймів: вони розраховані на короткий строк, і річна ставка для них не відображає реальної переплати, якщо ви повертаєте гроші вчасно. Проте цей показник корисний для порівняння: що він менший за інших компаній за ідентичних умов, то вигідніша пропозиція. Для оцінки умов, які пропонують нові мікрокредити, використовуйте обидва показники разом: загальну вартість у гривнях і річну ставку.

Типові помилки під час розрахунків

  • порівнювати лише денну ставку, не зважаючи на комісії;
  • не враховувати, що строк у різних пропозиціях відрізняється;
  • забувати про штрафи та пеню в разі затримки платежу;
  • ігнорувати умови продовження строку, адже воно зазвичай тягне нові нарахування.

Як порівнювати кілька пропозицій

Найпростіший спосіб — звести всі варіанти до однакових параметрів: однакова сума й однаковий строк. Тоді різниця у відсотках і комісіях стає очевидною. Користуйтеся онлайн-калькулятором на сайті кредитора, але перевіряйте його результат за договором: цифри мають збігатися.

Як використовувати отримані знання на практиці

Перед кожною позикою відповідайте собі на три запитання: яка загальна сума до повернення, скільки днів у мене є та звідки я візьму гроші на платіж. Запишіть відповіді хоча б у нотатках телефону. Така звичка дисциплінує й захищає від імпульсивних рішень. Крім того, зберігайте копії всіх договорів і графіків платежів в окремій папці: у разі суперечки з кредитором документи знадобляться. Якщо цифри в договорі не збігаються з тим, що показував калькулятор, не підписуйте його, а вимагайте пояснень.

Підсумок

Розумний позичальник дивиться не на найменший відсоток у рекламі, а на загальну суму, яку доведеться повернути. Порахуйте переплату заздалегідь, порівняйте кілька варіантів і переконайтеся, що платіж вписується у ваш бюджет. Більше актуальних пропозицій для порівняння знайдете на сторінці https://finoglyad.com.ua/uk/mfo/novi-mfo/.

Реклама